Umschuldung
Umschuldung: erst nachrechnen, dann wechseln
Wer einen teuren Kredit durch einen günstigeren ersetzt, spart Zinsen. Rechnen Sie vorher aus, ob sich der Wechsel wirklich lohnt.
- Die Rechnung läuft in Ihrem Browser, ohne Registrierung.
- Zinsdifferenz und Vorfälligkeitsentschädigung sind eingerechnet.
- Lohnt sich der Wechsel nicht, steht genau das als Ergebnis da.
Das Wichtigste in Kurzform
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Was eine Umschuldung ist
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- Typische Summe
- 2.000 – 75.000 €
- Laufzeit
- 12 – 120 Monate
- Zweckbindung
- Ablösung Altkredit
- Widerrufsrecht
- 14 Tage
Umschuldung bei der gleichen oder einer neuen Bank
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| Weg | So funktioniert er | Eigentum und Sicherheit | Worauf es hinausläuft |
|---|---|---|---|
| Umschuldung bei derselben Bank | Die Bank passt den bestehenden Vertrag an oder löst ihn gegen einen neuen ab. | Oft ohne Vorfälligkeitsentschädigung, wenige Formalitäten. | Schnell, aber selten der günstigste Zins am Markt. |
| Umschuldung bei einer neuen Bank | Ein neuer Ratenkredit löst den alten vollständig ab. | Vorfälligkeitsentschädigung möglich, dafür freie Bankwahl. | Meist der größte Zinsvorteil, wenn die Differenz deutlich ist. |
| Ratenkredit zur Ablösung | Zweckgebundener Kredit, der ausschließlich der Tilgung des Altkredits dient. | Unbelastetes Fahrzeug oder Objekt, keine Zweitbesicherung. | Vergleichbar mit der Umschuldung bei neuer Bank, oft identische Konditionen. |
| Kredite zusammenfassen | Mehrere laufende Kredite werden zu einem gebündelt. | Eine Rate statt mehrerer, oft niedrigerer Gesamtzins. | Lohnt sich vor allem bei mehreren teuren Altverträgen. |
Die Einordnung beschreibt die Vertragstypen, keine konkreten Angebote. Rechtsgrundlage für das Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehen:§ 355 BGB, abgerufen am 18.10.2026.
Voraussetzungen
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- Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland
- Deutsches Konto, auf das die Auszahlung läuft
- Regelmäßiges Einkommen, meist seit mindestens drei bis sechs Monaten
- Keine laufende Privatinsolvenz und kein Negativmerkmal in der Schufa
- Kenntnis der Restschuld und Restlaufzeit des abzulösenden Kredits
Ablauf in vier Schritten
Restschuld ermitteln
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Konditionen abfragen
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Altkredit kündigen
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Ablösung und Auszahlung
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Welche Kosten entstehen
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| Restschuld | 18.000,00 € |
|---|---|
| Restlaufzeit | 60 Monate |
| Zins bisher | 8,90 % p. a. |
| Zins neu | 5,90 % p. a. |
| Vorfälligkeitsentschädigung | 180,00 € |
| Ersparnis | 1.245,60 € |
Alle Werte sind frei gewählt und zeigen den Rechenweg, keine realen Angebote. Eine vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich; die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % des zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten auf 0,5 %. Grundlage:§ 502 BGB.
Häufige Fehler
Nur auf den Zins schauen
Die Vorfälligkeitsentschädigung und Nebenkosten können einen Teil der Ersparnis auffressen. Erst der Gesamtvergleich zeigt, ob sich der Wechsel lohnt.
Vorfälligkeitsentschädigung übersehen
Die Bank darf bis zu 1 % der Restschuld verlangen. Wer das nicht einrechnet, überschätzt die Ersparnis.
Restschuldversicherung ungeprüft mitnehmen
Sie wird häufig mitverkauft und erhöht die Gesamtkosten deutlich. Sie ist freiwillig und darf kein Bedingung für die Zusage sein.
Verbindlich anfragen statt Konditionen abfragen
Eine Kreditanfrage wird in der Schufa vermerkt, eine Konditionsanfrage nicht. Der Unterschied steckt im Kleingedruckten des Formulars.
Keine Beratung im Einzelfall
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Häufige Fragen
Was Umschuldner am häufigsten fragen
Muss ich für eine Umschuldung die Bank wechseln?
Nein, oft passt auch die bisherige Bank den Vertrag an. Ein Bankwechsel bringt aber meist den größeren Zinsvorteil, wenn die Differenz deutlich ist.
Wer bekommt den Fahrzeugbrief oder die Sicherheit?
Bestehende Sicherheiten gehen bei der Ablösung in der Regel auf den neuen Kredit über. Details regelt der neue Kreditvertrag.
Was kostet mich die Umschuldung selbst?
Vor allem die Vorfälligkeitsentschädigung der alten Bank, höchstens 1 % der Restschuld, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit 0,5 %. Dazu können geringe Bearbeitungskosten kommen.
Ab wann lohnt sich eine Umschuldung?
Je länger die Restlaufzeit und je größer die Zinsdifferenz, desto eher. Der Umschuldungsrechner zeigt die konkrete Ersparnis.
Verdient kredura an meinem Abschluss?
Ja, über eine Provision des Partners. Am Zins ändert das nichts. Die Einzelheiten stehen auf der Seite Wie wir Geld verdienen.
Quellen
- Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik für Konsumentenkredite an private Haushalte.
- § 355 BGB, Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehensverträgen.
- § 502 BGB, Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung.
- § 491a BGB, vorvertragliche Informationspflichten der Bank.
Alle Quellen abgerufen am 18.10.2026. Zinsangaben geben den Stand der Auswertung wieder und ändern sich täglich.
Viktor Pasztor
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Erst rechnen, dann umschulden.
Restschuld, Restlaufzeit und beide Zinssätze genügen, um die Ersparnis zu kennen.