Schufa und Bonität im Überblick

Worin sich Schufa-Anfragen wirklich unterscheiden

Entscheidend ist nicht, ob eine Bank bei der Schufa anfragt, sondern mit welchem Merkmal. Eine Konditionsanfrage fragt nur ab, zu welchem Zins Sie einen Kredit bekämen; sie bleibt für andere Banken unsichtbar und lässt den Score unverändert. Eine verbindliche Kreditanfrage dokumentiert dagegen einen konkreten Antrag und ist für jede weitere Bank sichtbar. Wer in kurzer Zeit mehrere davon auslöst, wirkt auf Kreditgeber wie jemand, der dringend Geld sucht — unabhängig davon, ob die Anträge bewilligt wurden. Dasselbe Prinzip gilt bei Vermietern, Mobilfunkanbietern und Händlern: Jede Stelle fragt mit einem anderen Merkmal an, und jedes Merkmal wird anders gewichtet.

Score-Berechnung

Der Schufa-Score ist eine statistische Prognose: Er gibt an, mit welcher Wahrscheinlichkeit Personen mit ähnlichem Datenprofil ihre Verbindlichkeiten vertragsgemäß bedienen. Die genaue Formel veröffentlicht die Schufa nicht. Bekannt sind die Datenarten, die einfließen: die bisherige Zahlungshistorie bei Krediten und Verträgen, die Zahl und das Alter Ihrer Girokonten, Kreditkarten und laufenden Kredite, die Häufigkeit verbindlicher Kreditanfragen in jüngerer Zeit sowie Negativmerkmale. Einkommen, Vermögen und Beruf kennt die Schufa nicht. Der Basisscore, den Sie in Ihrer Datenübersicht sehen, ist zudem nicht der Wert, mit dem eine Bank arbeitet: Sie erhält einen auf ihre Branche zugeschnittenen Score, der dieselben Daten anders gewichtet.

Negativmerkmale

Ein Negativmerkmal ist der Vermerk einer Forderung, die Sie trotz Mahnung nicht beglichen haben — ob durch den Gläubiger selbst, ein Inkassounternehmen, ein gerichtliches Mahnverfahren oder eine Privatinsolvenz gemeldet. Es zählt zu den Faktoren mit dem stärksten negativen Einfluss auf den Score und bleibt auch nach Begleichung noch eine gesetzlich geregelte Frist in der Akte, bis zur Löschung lediglich als "erledigt" markiert. Für Banken ist ein offenes Negativmerkmal in der Regel ein Ausschlusskriterium; ein erledigtes führt zu höheren Zinsen oder zur Ablehnung ungesicherter Kredite. Ob ein Eintrag zu Recht besteht, prüfen Sie über Ihre Datenübersicht — unrichtige Einträge müssen berichtigt werden.

Was der Gesetzgeber in jedem Fall vorschreibt

Nach Art. 15 DSGVO haben Sie das Recht auf eine jährliche kostenlose Datenübersicht. Unrichtige Einträge müssen nach Art. 16 DSGVO berichtigt werden. Grundlage: § 31 BDSG.

• Zinsen vergleichen nur über Konditionsanfragen — jede verbindliche Kreditanfrage bleibt für andere Banken sichtbar und drückt bei Häufung den Score.
• Ungenutzte Girokonten, Kreditkarten und Kreditrahmen kündigen: Jede offene Kontoverbindung zählt, auch wenn sie bei null steht.
• Mahnungen nicht ignorieren — ein Negativmerkmal entsteht erst, wenn eine Forderung trotz Mahnung offen bleibt; wer rechtzeitig zahlt oder widerspricht, verhindert den Eintrag.
• Einmal jährlich die kostenlose Datenübersicht anfordern und jeden Eintrag abgleichen — unrichtige Daten müssen auf Ihren Nachweis hin berichtigt werden.