Methodik
So vergleichen und bewerten wir
Vier Kriterien für den Anbietervergleich, eine offengelegte Zinsformel für die Rechner, keine Sterne ohne Datenbasis und ein fester Prüfrhythmus. Diese Seite beschreibt, wie Ergebnisse auf kredura zustande kommen.
Das Wichtigste in Kürze
Wir vergleichen Anbieter nach effektivem Jahreszins, Flexibilität, Transparenz der Konditionen und Bearbeitungsdauer. Unsere Rechner arbeiten mit Ihren Eingaben und der korrekten Umrechnung des Jahreszinses in einen Monatszins. Wir vergeben keine Noten, weil uns dafür die Datenbasis fehlt, und prüfen Seiten mit Zinsangaben monatlich.
Vier Kriterien für den Anbietervergleich
Wenn wir Anbieter einordnen, etwa auf den Vergleichsseiten zuUmschuldung oderAutokredit, geschieht das entlang von vier Merkmalen. Sie sind so gewählt, dass sie sich aus öffentlich zugänglichen Konditionen nachprüfen lassen und für Menschen mit laufendem Kredit tatsächlich einen Unterschied machen.
| Kriterium | Was wir prüfen | Warum es zählt |
|---|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Den Effektivzins, nicht den Sollzins; bei bonitätsabhängigen Zinsen die gesamte Spanne und den Zwei-Drittel-Zins | Nur der Effektivzins enthält alle Kreditkosten und macht Angebote vergleichbar |
| Flexibilität | Kostenlose Sondertilgungen, vorzeitige Rückzahlung, Ratenpausen und deren Bedingungen | Wer umschuldet, will den neuen Kredit meist schneller loswerden als den alten |
| Transparenz der Konditionen | Ob Zinsspanne, repräsentatives Beispiel und Nebenkosten ohne Antrag einsehbar sind | Was erst nach der Dateneingabe sichtbar wird, lässt sich vorher nicht vergleichen |
| Bearbeitungsdauer | Zeit von Antrag bis Zusage und bis zur Auszahlung, soweit der Anbieter sie angibt | Bei einer Ablösung muss der neue Kredit rechtzeitig zum Kündigungstermin bereitstehen |
Die Reihenfolge der Kriterien ist zugleich ihre Gewichtung: Der Effektivzins entscheidet in den meisten Fällen über die Ersparnis, die übrigen drei Merkmale darüber, ob die Ersparnis in der Praxis auch ankommt. Die Höhe einer Provision spielt bei der Einordnung keine Rolle.
Rechner
Wie unsere Rechner rechnen
Jeder Rechner auf kredura arbeitet mit genau zwei Zutaten: den Werten, die Sie eingeben, und der Annuitätenformel. Es fließen keine Anbieterkonditionen, keine Schätzwerte und keine versteckten Annahmen ein. Was Sie nicht eingeben, wird nicht gerechnet.
R = K · (i · (1 + i)n) ÷ ((1 + i)n − 1)
- R
- monatliche Rate in Euro
- K
- Kreditbetrag beziehungsweise Restschuld
- i
- Monatszins, umgerechnet aus dem effektiven Jahreszins als (1 + Jahreszins)^(1/12) − 1
- n
- Anzahl der Monatsraten
Die Formel ist dieselbe, die Banken für Ratenkredite mit gleichbleibender Rate verwenden. Der entscheidende Punkt steckt in der Zeile für i: Der Monatszins wird aus dem Jahreszins über die zwölfte Wurzel gebildet, nicht durch einfache Division durch zwölf. Warum das wichtig ist, zeigt der nächste Abschnitt.
Die Rechner laufen vollständig in Ihrem Browser. Ihre Eingaben werden weder an kredura noch an Partner übertragen. Deshalb können wir auch nicht sehen, was Sie gerechnet haben, und das ist so gewollt.
Der Monatszins-Fehler, den wir nicht machen
Viele Online-Rechner teilen den effektiven Jahreszins einfach durch zwölf, um auf einen Monatszins zu kommen. Das ist bequem, aber falsch: Der Effektivzins ist bereits ein Jahreswert mit Zinseszins. Teilt man ihn durch zwölf und verzinst dann zwölfmal, kommt am Jahresende mehr heraus als der angegebene Effektivzins. Korrekt ist die Umrechnung über die zwölfte Wurzel.
Der Unterschied ist pro Monat klein, über die Laufzeit aber messbar. Bei einem effektiven Jahreszins von 5,00 Prozent liegt der korrekte Monatszins bei 0,4074 Prozent, die einfache Division liefert 0,4167 Prozent. Für einen Kredit über 10.000 Euro mit 48 Monatsraten ergibt das die nebenstehende Abweichung.
Rund 24 Euro mögen wenig klingen. Entscheidend ist aber, dass der Fehler systematisch in eine Richtung geht: Er lässt jeden Kredit teurer aussehen, als er nach dem ausgewiesenen Effektivzins ist, und verzerrt damit auch jeden Vergleich zwischen altem und neuem Vertrag. Wer eine Umschuldung mit einem falsch rechnenden Werkzeug prüft, bekommt eine falsche Ersparnis angezeigt.
Was wir nicht tun
Warum Sie bei uns keine Sterne finden
kredura vergibt keine Sterne, Noten oder Punktzahlen für einzelne Banken. Der Grund ist schlicht: Wir haben noch keine eigene Bewertungsdatenbank. Eine Note setzt voraus, dass man Erfahrungen vieler Kundinnen und Kunden systematisch erhoben und ausgewertet hat. Das haben wir bislang nicht getan, und eine Zahl ohne diese Grundlage wäre eine erfundene Zahl.
Ebenso wenig übernehmen wir Bewertungen von Kundenbewertungsplattformen oder Dritten. Deren Erhebungsmethoden können wir nicht prüfen, und eine fremde Zahl unter eigenem Namen auszugeben, widerspräche unserenredaktionellen Grundsätzen. Sollten wir eines Tages eigene Vertrauenszahlen erheben, beschreiben wir auf dieser Seite zuerst, wie sie zustande kommen, bevor die erste davon erscheint.
Was Sie stattdessen bekommen: eine Einordnung nach den vier oben beschriebenen Kriterien, mit Konditionen, die Sie selbst beim Anbieter nachlesen können.
Prüfrhythmus
Zinsen ändern sich, und eine Vergleichsseite mit veralteten Zahlen ist schlimmer als keine. Deshalb gilt bei kredura ein fester Rhythmus: Jede Seite, die Zinsangaben enthält, wird monatlich gegen die aktuellen Konditionen und die Zinsstatistik der Bundesbank geprüft. Das Datum der letzten Prüfung steht bei jedem Beitrag; ändert sich eine Angabe, wird die Seite überarbeitet und nicht stillschweigend überschrieben.
Seiten ohne Zinsangaben, etwa Begriffserklärungen oder Beschreibungen rechtlicher Regeln, werden anlassbezogen aktualisiert, wenn sich Gesetzeslage oder Rechtsprechung ändern. Welche Quellen wir dafür heranziehen, steht unterQuellen und Datenbasis.
Keine Beratung im Einzelfall
Die Angaben auf dieser Seite sind allgemeine, sorgfältig recherchierte Informationen und keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung im Einzelfall. kredura vermittelt keine Kredite und ersetzt kein Gespräch mit Ihrer Bank oder einer Schuldnerberatung. Bei Zahlungsschwierigkeiten hilft eine anerkannte, unabhängige Schuldnerberatungsstelle weiter.
Häufige Fragen
Fragen zur Methodik
Warum vergleichen Sie nach Effektivzins und nicht nach Sollzins?
Weil der Sollzins nur den reinen Zins nennt, der effektive Jahreszins aber auch die übrigen Kreditkosten enthält. Nur der Effektivzins macht zwei Angebote vergleichbar. Mehr dazu im Ratgeber Effektiver Jahreszins.
Vergeben Sie Sterne oder Noten für Banken?
Nein. kredura hat noch keine eigene Bewertungsdatenbank, und erfundene oder von Dritten übernommene Bewertungen veröffentlichen wir nicht. Wir ordnen Anbieter nach nachprüfbaren Konditionen ein, nicht nach einer Punktzahl.
Wie oft prüfen Sie die Zinsangaben?
Seiten mit Zinsangaben werden monatlich geprüft. Das Datum der letzten Aktualisierung steht bei jedem Beitrag.
Woher stammen die Ergebnisse der Rechner?
Ausschließlich aus Ihren Eingaben und der offengelegten Zinsformel. Es werden keine Daten an uns oder Dritte übertragen, und es fließen keine Anbieterkonditionen unbemerkt in das Ergebnis ein.
Beeinflusst die Provision die Reihenfolge?
Nein. Die Einordnung folgt den hier beschriebenen Kriterien, nicht der Höhe einer Vergütung. Wie wir uns finanzieren, steht unter Wie wir Geld verdienen.
Die Formel kennen Sie jetzt. Probieren Sie sie aus.
Der Umschuldungsrechner rechnet mit Ihren Werten und der hier beschriebenen Methode.