Kredite zusammenfassen: eine Rate, aber zu welchem Preis

Was zusammengefasst wird und was nicht

Zusammengefasst werden Verbraucherdarlehen mit fester Laufzeit, ein genutzter Dispositionskredit und Kreditkartensalden. Die neue Bank zahlt den Kredit mit dem Verwendungszweck „Umschuldung“ aus, entweder direkt an die bisherigen Gläubiger oder auf Ihr Konto, von dem Sie die alten Verträge ablösen. Danach besteht nur noch ein Vertrag mit einer Rate und einem Zins.

Nicht hinein gehören Immobiliendarlehen, weil dort weder die Zinsdeckelung noch das freie Rückzahlungsrecht aus § 500 Absatz 2 BGB in gleicher Form gelten. Ebenfalls außen vor bleiben sollten Kredite, die in weniger als etwa sechs Monaten enden: Die Restzinsen sind dort gering, die Entschädigung und die Verlängerung auf die neue Laufzeit kosten mehr, als sie bringen.

Warum die Laufzeit über das Ergebnis entscheidet

Zinsen fallen auf die jeweils offene Restschuld an, Monat für Monat. Eine längere Laufzeit hält die Restschuld länger hoch und erzeugt deshalb mehr Zinsen, selbst bei niedrigerem Zinssatz. Im Beispiel kostet jeder Monat über die 36 Monate hinaus im Schnitt rund 50 € zusätzliche Zinsen. Ein Zinsvorteil von einem oder zwei Prozentpunkten reicht nicht aus, um das über mehrere Jahre auszugleichen.

Die Rate ist deshalb kein Maß für die Qualität der Zusammenfassung. Sie ist das Ergebnis aus Summe, Zins und Laufzeit, und die Laufzeit ist die Stellschraube, an der Anbieter drehen, um eine niedrige Rate zu zeigen. Für Ihre Entscheidung zählt die Spalte „Zinsen neu plus Entschädigung“ gegen die Summe der Restzinsen, die Sie heute noch zahlen würden. Wie der Effektivzins zustande kommt und welche Kosten er enthält, erklärt derRatgeber zum effektiven Jahreszins.

Ein tragfähiger Kompromiss ist, die Laufzeit an der Restlaufzeit des größten Altkredits auszurichten, im Beispiel 48 Monate. Dann bleibt die Rate deutlich unter der heutigen Summe und die Mehrkosten begrenzt. Wer die Rate noch stärker senken muss, sollte das als Entscheidung für Liquidität verstehen, die Geld kostet, nicht als Ersparnis.

Entscheidungskriterien

Vier Fragen trennen die sinnvollen Fälle von den teuren. Antworten Sie für Ihre Verträge mit den Zahlen aus den letzten Kontoauszügen oder einer Restschuldauskunft der Banken.

Ablauf

Die Zusammenfassung dauert in der Regel zwei bis vier Wochen, weil mehrere Banken beteiligt sind. Der Reihe nach:

1. Restschulden feststellen. Fordern Sie für jeden Vertrag eine Ablöseauskunft mit demselben Stichtag an, einschließlich der ausgewiesenen Vorfälligkeitsentschädigung. Für Dispo und Kreditkarte genügt der aktuelle Saldo.
2. Gesamtkosten gegenüberstellen. Addieren Sie die Restzinsen aller Verträge und vergleichen Sie sie mit den Zinsen des neuen Kredits plus Entschädigungen, bei der Laufzeit, die Sie tatsächlich wählen würden.
3. Konditionen anfragen. Nur über Konditionsanfragen, die nicht in der Schufa vermerkt werden. Mehrere Kreditanfragen hintereinander verschlechtern die Ausgangslage, siehe Schufa und Bonität.
4. Ablösen und bestätigen lassen. Die neue Bank überweist an die alten Gläubiger oder an Sie. Lassen Sie sich jeden abgelösten Vertrag schriftlich als erledigt bestätigen und prüfen Sie, ob Nebenverträge wie eineRestschuldversicherung mit enden. Wie die Ablösung eines einzelnen Vertrags im Detail abläuft, steht auf der SeiteKredit ablösen.

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