Umschuldungsrechner
Lohnt sich Ihre Umschuldung?
Vier Angaben aus Ihrem Kreditvertrag genügen. Das Ergebnis steht in Euro, mit vollem Rechenweg.
Rechenweg
So rechnet dieser Rechner
Die Zinskosten des bestehenden Kredits ergeben sich aus Rate mal Restlaufzeit abzüglich Restschuld; das neue Darlehen wird über dieselbe Restschuld und Restlaufzeit mit der Annuitätenformel gerechnet. Vorfälligkeitsentschädigung und Nebenkosten werden einmalig von der Differenz abgezogen.
R = K · (i · (1 + i)n) ÷ ((1 + i)n − 1)
- R
- monatliche Rate in Euro
- K
- Kreditbetrag beziehungsweise Restschuld
- i
- Monatszins, umgerechnet aus dem effektiven Jahreszins als (1 + Jahreszins)^(1/12) − 1, nicht durch einfache Division durch zwölf
- n
- Anzahl der Monatsraten
Dass die Rate kaum sinkt, sagt wenig über die Ersparnis. Bei gleicher Restschuld und gleicher Restlaufzeit muss die neue Rate denselben Betrag tilgen wie die alte, nur der Zinsanteil darin ist kleiner. Diese Differenz von wenigen Euro pro Monat summiert sich über alle Raten der Restlaufzeit, im Beispiel zum Unterschied zwischen 4.437,46 Euro und 2.943,72 Euro Zinskosten. Die Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 BGB fällt dagegen genau einmal an, beim Ablösen des alten Vertrags: Sie kürzt die Ersparnis um einen festen Betrag, nicht Monat für Monat. Der Wechsel lohnt sich, sobald die laufende Zinsersparnis diese einmalige Hürde übersteigt, was bei langer Restlaufzeit deutlich häufiger gelingt als bei kurzer.
Annahmen und Grenzen dieser Rechnung
Der Rechner unterstellt eine gleich bleibende Rate ohne Sondertilgung und eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe des gesetzlichen Höchstsatzes. Bearbeitungsgebühren des neuen Kredits, eine laufende Restschuldversicherung und eine abweichende Zinsmethode der Bank sind nicht berücksichtigt. Das Ergebnis ist eine Orientierung, kein Angebot und keine Beratung im Einzelfall.
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Häufige Fragen
Fragen zum Rechner
Werden meine Eingaben gespeichert?
Nein. Die Rechnung läuft vollständig in Ihrem Browser. Es wird nichts an einen Server übertragen, nichts gespeichert und kein Konto angelegt.
Ab welcher Zinsdifferenz lohnt sich ein Wechsel?
Eine feste Schwelle gibt es nicht, weil Restlaufzeit und Restschuld mitentscheiden. Bei kurzer Restlaufzeit kann selbst ein Unterschied von drei Prozentpunkten zu wenig bringen. Genau deshalb steht hier ein Rechner und keine Faustformel.
Woher kenne ich meinen Effektivzins?
Er steht im Kreditvertrag als „effektiver Jahreszins“. Finden Sie ihn nicht, können Sie ihn aus Restschuld, Rate und Restlaufzeit näherungsweise zurückrechnen — das erledigt der Zinsrechner.
Ist die Vorfälligkeitsentschädigung immer fällig?
Die Bank darf sie verlangen, muss aber nicht. Häufig verzichtet sie darauf, wenn der neue Kredit bei derselben Bank läuft. Der Rechner setzt vorsichtshalber den gesetzlichen Höchstsatz an.
Ersetzt das Ergebnis eine Beratung?
Nein. Es ist eine Orientierung auf Basis Ihrer Eingaben. Bei Zahlungsschwierigkeiten ist eine anerkannte Schuldnerberatung der richtige Ansprechpartner, nicht ein neuer Kredit.
Quellen
- § 502 BGB, Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Rückzahlung.
- § 500 Absatz 2 BGB, Recht auf vorzeitige Rückzahlung.
- § 6 PAngV, Berechnung des effektiven Jahreszinses.
- Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik für Konsumentenkredite.
Alle Quellen abgerufen am 18.10.2026. Zinsangaben geben den Stand der Auswertung wieder und ändern sich täglich.
Viktor Pasztor
Viktor Pasztor betreibt kredura.de als Einzelperson und verantwortet jeden veröffentlichten Text selbst. Sein Hintergrund ist Betriebswirtschaftslehre (HTW), sein Fokus liegt auf Kreditvergleich und Umschuldung – mit dem Anspruch, Rechenwege offenzulegen statt nur Ergebnisse zu zeigen.
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